Begrijpen hoe verzekeringsmaatschappijen het risico berekenen helpt u bij het spelen van het systeem

Mensen zijn erg slecht in het berekenen van de kans en het risico. Casino's verdienen geld omdat we individueel geloven dat we de gokautomaat kunnen verslaan, ook al weten we dat we dit collectief nooit hebben. We zijn bang voor terrorisme, maar rijden 's morgens niet naar het werk, ook al is dit laatste een veel grotere bedreiging voor ons welzijn. Op een biologisch niveau is ons onvermogen om onvoorwaardelijke proceskansen on the fly mogelijk te maken waarschijnlijk de fout van onze amygdala, die evolutionair verouderd advies uit onze temporale kwab schreeuwt. Op een meer basaal niveau gaat onze zwakte over onze perceptie van de manier waarop risico's (in de loop van de tijd) oplopen.

Toch is er een hele branche van mensen die begrijpen hoe risico's veranderen in de tijd. Het heet de verzekeringsindustrie en Amerikanen, tot bijna unieke mate, zijn bang en walgen van het.

Verzekeringsmaatschappijen komen alle slechte dingen bij elkaar die kunnen gebeuren, kwantificeren hun waarschijnlijkheid en waarschijnlijke kosten, en zorgen ervoor dat premies kosten dekken met voldoende overgebleven voor een gezonde - of belachelijke - winst. Om dit te bereiken, maakt de verzekeringssector gebruik van een sub-industrie, catastrofe-modellering, die complexe computermodellen gebruikt om de waarschijnlijkheid te voorspellen van natuurlijke en door de mens veroorzaakte rampen (inclusief oorlog en terreuraanslagen) en hoeveel deze zullen kosten. Verzekeringsmaatschappijen gebruiken de informatie die is verkregen uit deze modellen om erachter te komen hoeveel geld ze moeten verzamelen om zichzelf te dekken. In veel gevallen kopen de verzekeringsmaatschappijen hun eigen verzekeringspolissen, van superverzekeringsmaatschappijen, om het risico van een plaatselijke ramp nog verder te spreiden.

Als je in leven bent, maak je deel uit van deze berekeningen. Of je er voordeel uit haalt, is een andere zaak. Om dit te weten te komen, moet je de mechanismen in het spel begrijpen.

Stel dat u het orkaanrisico wilt berekenen. Je plugt allerhande informatie over orkanen in het verleden in een model, dat heel erg op dezelfde manier werkt als klimaatmodellen. Van daaruit voer je het model uit om te zien hoe het orkaanseizoen van volgend jaar eruit zou kunnen zien. Vervolgens voer je het opnieuw uit, en nog een keer - misschien wel 10.000 keer. Nu heb je 10.000 mogelijke uitkomsten voor het seizoen van volgend jaar. Sommigen zullen volkomen saai zijn, sommigen zullen absoluut rampzalig zijn en de meeste zullen ergens in het midden vallen.

Je hebt misschien de term "een 100-jarige storm" gehoord om een ​​storm van een bepaalde omvang te beschrijven. (Orkaan Sandy, bijvoorbeeld, was geclassificeerd als een 700-jarige gebeurtenis.) Wat dit betekent is niet dat een storm zo groot zal komen maar eens in de eeuw, maar dat in elk jaar er is een kans van één procent op een storm die groot of erger is. Van de 10.000 modelruns hadden er 100 orkanen van die omvang getoond. Een evenement van 10.000 jaar zou het meest extreme orkaanseizoen vertegenwoordigen dat door het model over alle runs wordt gegenereerd.

Het kennen van de waarschijnlijkheid van een bepaalde natuurramp is nog maar het begin. Van daaruit moeten de kosten van elk scenario voor de verzekeringsmaatschappij worden berekend. Dit omvat het schatten van de kwetsbaarheid van mensen en infrastructuur voor elke mogelijke ramp, en daaruit hoeveel geld het bedrijf zou moeten betalen. Herhaal keer 10.000 en het bedrijf kan nu een curve plotten die de kans op uitbetalingen toont die een bepaalde drempel overschrijden voor een bepaald type ramp. Herhaal vanaf de top voor elk type evenement dat het bedrijf verzekert, en nu heeft het bedrijf alle informatie die het nodig heeft om zijn eigen risico te berekenen en om offertes en contracten voor verzekeringen te genereren.

Dus hoe helpt dit jou? Je hebt waarschijnlijk niet de tijd en de rekenkracht om je eigen persoonlijke risicoscenario's uit te voeren. Maar u kunt deze informatie nog steeds in uw voordeel gebruiken. De basismanier om dit te bereiken, is alleen maar om je denken over risico's te veranderen. Wat zijn de natuurlijke en menselijke rampen die je in je leven vreest? Hoe waarschijnlijk is het dat ze zich daadwerkelijk voordoen op een manier die op u van invloed is? Wat zouden de kosten voor u zijn als dit zou gebeuren? Hoeveel tijd en middelen bent u bereid in te zetten om dit risico te vermijden of te verminderen?

En hier is de pro tip: als u het moeilijk heeft om de waarschijnlijkheid van een bepaalde ramp te voorspellen, vraag dan een verzekeringsofferte aan, en de experts zullen het werk voor u doen. U kunt een verzekering afsluiten tegen bijna alles, inclusief last-minute huwelijkse annuleringen en ontvoeringen van buitenaardse wezens. Dus als je je zorgen maakt, vraag het gewoon. Laat verzekeringsmaatschappijen achterhalen wat de aard van het risico is, en bedenk dan of u zich moet verzekeren, uw gedrag moet aanpassen of uw manier van denken moet aanpassen.

Als je vraagt ​​om een ​​prijsopgave over de bescherming tegen het feit dat je dure fiets wordt gestolen en ze je bijna willen opladen wat de fiets de moeite waard is in de loop van een jaar, vertellen ze je dat er een heel, heel goede kans is om je fiets te verliezen. fiets in de komende maanden. Zelfs als u de verzekering niet wilt, geniet u van deze informatie. Misschien upgrade je je sloten en herzie je je opslagsituatie 's nachts. Misschien houd je een klopper bij de hand om het materiaal en emotioneel verlies te verzachten wanneer iemand met je lieve rit vertrekt.

Hier is het enige voorbehoud: als u een langetermijninvestering doet, zoals het kopen van een woning, krijgt u geen verzekeringsoverzicht wanneer u een volledig beeld van uw risico krijgt. Dat komt omdat verzekeringsmaatschappijen alleen maar belang hechten aan de kans dat een ramp uw huis treft gedurende de duur van uw polis, wat meestal slechts een jaar is. Dus alleen al omdat de orkaan- en overstromingsverzekering op dat mooie stuk strand aan een beetje betaalbaar is, betekent nog niet dat het huis niet over 20 jaar onder water staat.

Eigenlijk is het waarschijnlijk het beste om geen eigendom aan het strand te kopen.